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曹郧生 曹郧生 男 汉族 1969年5月18日生 武汉大学法律系毕业,中国政法大学经济法专业在职研究生。湖北武当律师事务所主任。十堰市政府律师顾问团律师、十堰市政法委顾问团律师 十堰市人民检察院顾问团律师 十堰市茅... 详细>>

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律师姓名:曹郧生

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债权债务

加强信用社不良贷款管理的化解措施

  摘要:

  随着我国经济的快速发展,农村信用社得到了前所未有的发展机遇,但同时存在许多问题,如大量贷款到期后不能收回,出现了许多不良贷款,限制了信用社的发展,同时阻碍了农村商业银行改革的顺利开展。

  (一)完善内部管理机制

  在审核分离的基础上,建立完善的风险约束体系,要严格坚持“三查”制度,审查贷款企业的诚信情况,将担保和抵押落实到位。在进行贷款决策时,把好贷款投放关,切实防范新增贷款风险,减少决策失误,杜绝出现不良贷款,做到事前控制;建立完善的责任制,在发放每一笔贷款前,都要落实第一责任人,并签订责任书,假如出现不良贷款,则需严格追究第一责任人和有关责任人的责任,将问责制贯彻到底;应用对内授权、对外授信的管理模式,要求联社业务管理部门要依据不同信用社的实际情况,进行不同程度的授权。

  (二)活用清收方式

  现阶段,形成不良贷款的原因多种多样,存在形形色色的借款人员,贷款一时不易收回,要想将不良贷款盘活,则需要根据借款人的不同情况,区别对待,不能只强调回收现金,可以应用多种方式灵活清收。为了保证收回信贷资产,可以先还后贷,也可以对其减免部分利息,资产也可以用来抵债,可以按照先易后难、先近后远、先点后面、先息后本、先谈后诉的原则和方法,逐户制定清收盘活计划和方案,只要方法得当,不出现违法违规行为,都可以应用。再有,联社要下放一定的权力,对于操作合理的现象,不予追究信贷人员的责任,应用即收即审的办法,解决当前人员的思想问题,让基层信用社发挥自身优势,盘活不良贷款。

  (三)建立不良贷款监测机制

  农村信用社要全面管理贷款余额,提高信贷资产质量,可以针对不同贷款,建立监测台账,每一个客户都要建立有关档案,随时了解企业法人代表的经济情况,掌握企业的资产情况,掌握个人客户活动的范围、家庭经济情况、家庭收入情况等,有利于以后的分析工作,可以及时收回贷款;在月末和季末,要能够准确预测到不良贷款的发生,及时预测当月和当季不良贷款的收回情况,在掌握情况变化的基础上,制订应对办法,努力推进清收工作。由于各种因素形成的新不良贷款,在确定以后,允许信用社当年消化。

  (四)提升工作人员综合素质

  不断提高农村信用社工作人员的专业工作水平,提高工作人员的专业知识水平,要求必须理解一些专业名词,认真学习《经济法》和《合同法》,并能够在实际工作当中灵活运用。在思想认识上要求工作人员具备风险意识,主要有两方面内容:一是认真审查每一个贷款人员,也就是不要过于相信任何贷款人员的一面之词,利用各种手段寻找贷款中可能存在的潜在风险;要有较高的预测能力,如在分析企业的财务报表时,要能准确判断财务报表的真假,要能准确察觉到财务报表后面存在的关系。



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